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近日，銀保監(jiān)會廈門監(jiān)管局下發(fā)《關(guān)于廈門金美信消費金融有限公司開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的批復(fù)》，批準廈門金美信消費金融有限公司開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。 （以下簡稱“金美信消費金融”）。 信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。
據(jù)了解，這是今年第二家獲得ABS（資產(chǎn)證券化）資質(zhì)的消費金融公司。 2月9日，湖南銀保監(jiān)局頒發(fā)行政許可批復(fù)，長銀五霸消費金融也獲得開業(yè)批準。 信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。
值得注意的是，目前我國已有30家消費金融公司在運營，競爭日趨激烈。 與此同時，監(jiān)管機構(gòu)對消費金融行業(yè)的監(jiān)管也日益嚴格。 2021年以來，多家持牌消費金融公司被罰款。 。
消費金融公司積極拓展融資渠道
對于持牌消費金融公司來說，信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是重要的融資渠道。
近日，廈門銀保監(jiān)局發(fā)布通知，核準金美信消費金融信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。
“這意味著公司在拓寬融資渠道方面取得了新突破，也將有利于公司盤活現(xiàn)有資產(chǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、提高獨立負債能力?！?金美信消費金融表示。
官方信息顯示，金美信消費金融于2018年10月正式開業(yè)，是全國第23家獲批開業(yè)的消費金融公司。 啟信寶顯示，金美信消費金融的股東為中國信托商業(yè)銀行持股34%、廈門金源金融控股有限公司持股33%、國美控股集團有限公司持股33%。 其中，中國信托商業(yè)銀行作為第一大股東，是臺灣綜合資產(chǎn)最大的私人銀行。 金美信消費金融也是第一家兩岸合資消費金融公司。
什么是信貸資產(chǎn)證券化？ 據(jù)悉，信貸資產(chǎn)證券化通常是指通過發(fā)行證券的方式出售缺乏流動性但具有可預(yù)測收益的銀行信貸資產(chǎn)。 通過證券化，銀行可以改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，在負債不變的情況下分散經(jīng)營風(fēng)險。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前我國運營中的消費金融公司有30家。 消費金融公司作為非銀行金融機構(gòu)，獲得優(yōu)質(zhì)資金是提升競爭力的關(guān)鍵一環(huán)。
在激烈的市場競爭中，低成本、穩(wěn)定、期限靈活的資金對于消費金融機構(gòu)的競爭至關(guān)重要。
令易智庫發(fā)布的《消費金融行業(yè)發(fā)展報告(2021)》顯示，除了今年獲批ABS資質(zhì)的兩家消費金融公司外，多家消費金融公司將發(fā)行債券、開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)2021年，據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，據(jù)一智庫不完全統(tǒng)計，2021年，興業(yè)銀行、招商聯(lián)盟、捷信、中原消費金融等持牌消費金融公司通過發(fā)行消費金融卡籌集資金312.15億元。金融債券、ABS 和銀團貸款。 與去年同期相比，新增金融債券130億元，發(fā)行350億元，銀團貸款47.8億元。
多家區(qū)域性銀行投資消費金融公司
值得注意的是，銀保監(jiān)會在2020年批準設(shè)立了5家消費金融公司廈門裝修貸，但自2021年以來，監(jiān)管機構(gòu)并未批準設(shè)立消費金融公司，不少地區(qū)性銀行也獲得了消費金融牌照通過股權(quán)參與。
監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定地方法人銀行不得跨注冊地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款后，消費金融公司的優(yōu)勢進一步凸顯。
據(jù)記者了解，2020年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，明確規(guī)定“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)主要服務(wù)地方居民”。審慎開展跨注冊地業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)控跨注冊地業(yè)務(wù)開展情況。 沒有實體營業(yè)網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要通過網(wǎng)上進行，但符合銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件的除外。”
隨后2021年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》。 第五條明確“嚴格控制跨區(qū)域經(jīng)營，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當服務(wù)本地客戶，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。沒有實體營業(yè)網(wǎng)點、主要通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件的公司?！?/p>
易觀高級分析師蘇曉銳曾對記者表示，消費金融公司牌照擁有國家級業(yè)務(wù)資質(zhì)，在區(qū)域地位上比區(qū)域性銀行更有優(yōu)勢。 此外，消費金融公司牌照還可以對區(qū)域性銀行尤其是龍頭區(qū)域性銀行的規(guī)模擴張發(fā)揮重要作用。
記者了解到，2021年以來，頭部區(qū)域性銀行大多通過參股消費金融公司的方式獲得消費金融牌照。 比如2021年寧波銀行入股華融消費金融，今年南京銀行入股蘇寧消費金融。
值得注意的是，此外，滴滴等領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)平臺也投資航銀消費金融，加入持牌消費金融行列，行業(yè)競爭日趨激烈。
行業(yè)競爭激烈，但從行業(yè)角度來看，這也是消費金融公司的“紅利發(fā)展期”。
今年2月28日，中國債券信息網(wǎng)發(fā)布專題研究報告指出，2020年下半年以來，為保障金融市場健康發(fā)展，國家頻頻出臺消費金融行業(yè)監(jiān)管政策，并出臺規(guī)定降低消費金融公司的撥備覆蓋率。 在利率要求等鼓勵政策的同時，對互聯(lián)網(wǎng)小額貸款也提出了更嚴格的限制。 隨著互聯(lián)網(wǎng)小貸監(jiān)管趨嚴，競爭壓力下生存難度加大，持牌消費金融公司正迎來紅利發(fā)展期。
被罰款的機構(gòu)大多涉及貸后管理問題。
2021年是全面促進消費的一年。 但考慮到居民杠桿率快速上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，央行在2021年2月發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中指出，“不宜依靠消費金融擴大消費?！?/p>
事實上，從持牌消費金融行業(yè)的實際情況來看，2020年以來，消費金融場景的風(fēng)險更加凸顯。 長租公寓、教育分期等場景問題頻發(fā)，部分合作消費金融機構(gòu)已涉及其中。
在強監(jiān)管主基調(diào)下，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2021年至今，已有6家機構(gòu)被罰款共計780萬元，且大多涉及貸后管理問題。
2021年5月，上海銀保監(jiān)局公布的行政處罰信息公示表顯示，中銀消費金融2018年8月至2019年6月在貸款調(diào)查和審核中未盡職盡責(zé)，存在以下違規(guī)行為2018年4月至2019年12月，因貸款收取費用被責(zé)令改正廈門裝修貸，給予警告，并處罰款100萬元。
2021年7月，湖南長銀五把消費金融因貸后管理不善，被湖南銀保監(jiān)局罰款30萬元。
2021年9月，中郵消費金融因貸后管理嚴重違反審慎業(yè)務(wù)規(guī)則，被廣東銀保監(jiān)局罰款50萬元。
同月，廈門金美信消費金融因信貸管理體系缺陷、貸款管理不善，導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，被廈門銀保監(jiān)局罰款290萬元； 相關(guān)負責(zé)人陳啟同給予警告處分。
2021年10月，盛銀小金因發(fā)放無指定用途個人消費貸款，被遼寧銀保監(jiān)局罰款20萬元。
今年1月，招聯(lián)消費金融因8項違規(guī)行為被銀保監(jiān)會罰款290萬元。
具體來說，招聯(lián)消費金融的八項違法違規(guī)事實包括：夸大、誤導(dǎo)性的營銷宣傳； 平臺服務(wù)費質(zhì)量和價格不一致； 產(chǎn)品定價管理不審慎； 合作商戶風(fēng)險管理不到位； 未報告表外聯(lián)合貸款的風(fēng)險暴露； 不當收集行為； 消費者權(quán)益保護審計工作不規(guī)范； 消費者投訴管理不力。
易觀金融行業(yè)高級分析師蘇小睿表示，對消費金融機構(gòu)的罰款不僅表明信貸管理機制存在漏洞，也表明消費金融公司的合規(guī)性日益成為監(jiān)管重點。 。
蘇曉銳表示，消費金融行業(yè)的合規(guī)工作主要集中在授信前、事中、事后審核流程上。 一方面，這是對消費金融公司技術(shù)水平的考驗。 另一方面，也是對相關(guān)人員管理的考驗。 資格預(yù)審、授信、貸款資金監(jiān)控等風(fēng)險管理流程是機構(gòu)的生命線，也是合規(guī)的薄弱環(huán)節(jié)。 如果不加強風(fēng)險控制，可能會遇到惡意貸款詐騙、肆意挪用資金等情況，引發(fā)嚴重問題。 對組織的運營產(chǎn)生不利影響。
因此，機構(gòu)應(yīng)完善頂層制度，強化客戶身份識別和具體授信管理流程，明確各部門職責(zé)分工，落實到人，加強對銷售人員隊伍的管理。 此外，機構(gòu)還需要加強內(nèi)控管理，做到薄弱環(huán)節(jié)早發(fā)現(xiàn)、早補，內(nèi)部問題早發(fā)現(xiàn)、早處置?！碧K曉銳表示。
此外，在消費者投訴方面，在河北銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《2021年第四季度全省銀行業(yè)消費者投訴情況通報》中，河北幸福消費金融公司位居非銀行業(yè)第一名。金融機構(gòu)投訴方面。
3月9日，深圳銀保監(jiān)局發(fā)布2021年下半年深圳銀行業(yè)金融機構(gòu)消費投訴情況。顯示，招聯(lián)消費金融投訴量達1603件，位居“中國-銀行業(yè)金融機構(gòu)消費投訴榜”。深圳獨資公司，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國?！?總部銀行機構(gòu)投訴”第四。
裝修貸在多家消費金融公司ABS池中資產(chǎn)占比較大
監(jiān)管部門對消費金融公司多次開出罰單的背后，是貸后管理的難度。
說到消費金融，“場景”必不可少：裝修、醫(yī)療、教育等都是持牌消費金融公司重點關(guān)注的應(yīng)用場景。 記者梳理了2021年四季度發(fā)布資產(chǎn)證券化發(fā)行文件的中郵消費金融、航銀消費金融、湖北消費金融三家持牌消費金融公司的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，這三家持牌機構(gòu)的底層資產(chǎn)中， 、裝修用途貸款占有很大比例。
中郵消費金融《友盈2021年第一期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行募集說明書》顯示，池內(nèi)資產(chǎn)貸款用途合同金額為“裝修”，占比28.86%，為第一大貸款用途。 據(jù)了解，本次入池的基礎(chǔ)資產(chǎn)為中郵消費金融“有貸非循環(huán)”個人消費貸款。
航銀小金的《航邦2021年第一期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行說明書》顯示，集合資金的貸款用途分為裝修和家電兩大類，其中裝修合同金額占比66.04%。
湖北消費金融的ABS集合資產(chǎn)貸款全部用于裝修，占比100%。
為何眾多消費金融公司選擇裝修貸款入池？ 記者致電其中一家消費金融公司，工作人員告訴記者，貸款目的是“根據(jù)客戶需求”。
數(shù)據(jù)顯示，消費金融為普通消費提供貸款，但并非所有消費都可以申請貸款。 例如，普通消費金融貸款不能用于購買房產(chǎn)、汽車、投資股票等。 但除了這兩類之外，消費金融一般用于購買大宗消費品、個人家居裝修、教育留學(xué)、個人旅游等。
消費金融的場景廣泛，但這也增加了監(jiān)管難度。 值得注意的是，部分消費金融公司對產(chǎn)品做出了調(diào)整。 例如，航銀消費金融的專屬貸款產(chǎn)品由原來的固定利率改為11.8%至23.8%的浮動利率。 工作人員告訴記者，產(chǎn)品已“更新”。
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